兒童醫療保險

自從一仔媽上個月在其他媽媽Blog 見到兒童儲蓄計劃及醫療保障資料后，就有些心動。

兒童儲蓄計劃果間建設銀行張提款卡可以放埋BB相，好吸引，等明年新年有優惠時先再辦。

至於兒童醫療保障，每月不足HK$200，都化算，但一仔媽咁忙．忙返工、忙放工湊仔，現在更要忙搬屋，那有時間搵資料? 於是一仔媽想到堂舅父仔，一位80后的青年，拚膊搵緊第一桶金，在某大公司工作，工作性質關於替人理財(包括強積金 ~ 遲D半自遊行，都可以又搵堂舅父仔幫忙轉)，每天睇兩份報紙，揾他幫忙留意兒童醫療保險資料最好不過，而一問之下，原來堂舅父仔亦會幫人買醫療保險，而且唔問唔知，原來好似買車保險，醫療保險亦可買墊底費，而他推薦其中一間最實惠的保柏 ~ 一仔媽考慮又考慮后，打算替一仔買墊底費 + 危疾。

  

 

一仔媽亦請了堂舅父仔幫忙，將有關資料整理，改完又改，最後終可給其他媽媽參考如下:
 

Q1) 坊間的保險公司有提供獨立的「墊底費」保險服務，其實是甚麼服務? 甚麼人可以使用?

A1) 「墊底費」是適合任何男女老幼而本身又有團體醫療保障的用家。假設現職公司有提供僱員的住院及手術保障 (即團體保險)，私家醫院的總收費為$100,000，而團體保險只提供$80,000保障，假如沒有墊底費保障，用家便大失預算，需自行全數支付餘下的$20,000。而英國保柏保險公司便是其中一間有提供獨立投保「墊底費」的服務，讓用家無需擔心巨額的非預期醫療開支。

 

    「墊底費」的運作很簡單，用家先支付全數$20,000，然後保柏再賠償$20,000的80%，即$16,000，換句話說，用家只需付出$$4,000便可以避過額外的$16,000醫療開支，令用家更有預算。由15天至17歲，「墊底費」均為水平式收費。

 

**以一仔為例，月費及年費分別為$45及$524，經濟又實惠，直至17歲前都不變。

 

Q2) 不同保險經紀都會建議父母幫BB買人壽保險，趁年輕時買，保費相宜，有事就賠，無事就當儲錢，其實是否適當呢? 還是其他的保險產品更急切需要呢?

 

A2) 人壽保險的主要用途是減輕用家在身故後，家屬的財務負擔，一般對象包括有子女的父母，有債務負擔(如樓債)或家庭經濟支柱的人。嬰兒由於沒有任何財務負擔，亦不是經濟支柱，所以對嬰兒而言，人壽保險並不是急切需要的。加上人壽產品作為儲蓄的工具，彈性較低，一般要10至15年才可拿回本金，如果要從中提款應急，未必是最適合的工具。

 

    相對地，父母更需要為嬰兒盡早設立醫療保障，為他們提供住院，手術及門診保障。始終嬰兒的抵抗力不及成人，加上父母愛子心切，嬰兒如有任何健康上的異樣，父母都會毫不猶豫送子女往就近門診，甚至送院檢查，如此一來，醫療開支便會意外地增加，加重父母財務負擔。保柏的兒童住院保險產品採用水平式收費，15天至17歲保費維持不變。

 

   **以一仔為例，以最經濟的大房計算，月供只需$190，年供則為$1,979。

 

Q3) 兒童需要危疾保障嗎?

 

A3) 兒童亦有患癌機會，如白血病，失聰及腦癌。一份危疾保障，所費不多，卻可在必要時為子女提供最佳治療。保柏的兒童危疾保險在15天-17歲都是劃一收費。

 

  **以一仔為例，保障額 ($200,000+送贈$100,000)的話，一仔媽月供只需$76，年供則$800。

 

 

Q4) 兒童住院及手術、墊底及危疾保險有任何新投保優惠嗎? 大時大節如聖誕及農曆新年投保會唔會特別便宜?

 

A4) 其實保險公司每一季都會推出迎新優惠給新客戶，並不會因為大時大節而故意調高優惠，投保應視乎自己的能力及需要，不要單以投保優惠決定投保時機。

 

    保柏的產品一向以經濟實惠見稱，如果父母同時投保，兒童的住院保險年費將會半價! 而兒童危疾則免首兩個月保費;    加上保柏有提供「無索償紀錄獎賞」 (只限住院，危疾及墊底沒有此優惠)，如果連續2-3年無索償紀錄，下年保費將為95折; 如果連續4-5年無索償紀錄，下年保費將為9折; 如果連續6年式以上無索償紀錄，下年保費將為85折。代表越健康，保費就越平。

 

**以一仔為例，如果爸媽同時投保住院，一仔的保費將會為:

  住院及手術: 年繳1,979*50% = $990  VS 月繳 $190*50% = $95

  危疾: 年繳 $800*10/12 = $667  VS  月繳: $76*10/12 = 64

  墊底: 年繳 $524  VS  月繳 $45

 

  即是說，一仔媽以年繳方式的話，總保費為$2,181，月繳的話則$204，超抵!

 

Q5) 付款方法又如何? 月供跟年供又有何分別?

 

A5) 月供必須以銀行自動轉帳方式繳費，而年繳則可以信用卡、支票、自動轉帳等方法繳費，沒有任何附加費用。月供一般會供得輕鬆，但總保費就會較年供為貴; 相反年供一開始花費較為巨大，但總費用較便宜，一般來說是便宜約一個月的保費。

 

Q6) 坊間兒童儲蓄產品眾多，究竟那種才是最適合建設兒童的將來呢?

 

A6) 選擇前先了解有甚麼種類供父母選用:

1)   人壽保險連儲蓄

2)   定息目標儲蓄

3)   定期派息儲蓄

4)   基金儲蓄

 

兒童儲蓄，為的是應付將來龐大的大學教育費用，由於香港從前是行英式學制，理財策劃自然只著眼於3年的大學學費，父母的負擔都會相對不大。但是，現在的香港模仿美式教育，轉為4年大學教育，加上競爭力增，國民教育又會鼓勵父母送子女出國讀書，將來不但要有學士學位，甚至要擁有碩士學位才可作為求職的入場券，所以現在父母在考慮兒童的理財策劃時，除了要注意學費上的通脹外，還要預備5年的大學學費及生活費，才可以減輕將來的財政壓力。

 

頭三項的兒童儲蓄產品，雖然每年有大約3-4%定息回報，但由於學費通脹嚴重，有6-8%的增幅，定息產品未必足夠抗通脹，所以父母在子女還是年幼的時候，大多願意承受較高風險，選用現時主流的基金儲蓄產品，透過較高的潛在回報，可以有效減輕將來學費的壓力，子女免受學債之苦。而且基金儲蓄產品可以輕鬆月供，享受平均成本法，又有足夠提款彈性，倘若將來子女需要提早拔尖或出國留學，都可以及時應急。

 

**以一仔為例，還有19年的時間才上大學，一仔爸媽有充足時間為他準備學費，風險取態都可以較進取，一般而言月儲$1,500-$2,000就是最健康的水平，過少效果會有限，太多父母負擔就會增加。假設每年有5%回報，20年後就會有$600,000-$780,000。

 

Q7) 公務員可以購買住院，墊底費及危疾保障嗎? 收費如何?

 

A7) 公務員本身有政府公立醫院的住院及門診保障，私立醫院的則沒有。如果公務員需要使用私立醫院服務，便需要付出高昂的醫療費，所以公務員可以自行在坊間多購一份醫療保險，此舉不但跟政府醫療保障相輔相成，更享有私立醫院的醫療服務。而保柏就是其中一間有提供專為公務員而設的保險公司。注意，基於公務員沒有由坊間保險公司發出的團體保險證明，所以是不能購買墊底費的。另外，即使公務員不幸患上危疾，政府不會像保險公司一樣賠償一筆過費用，所以建議在坊間購買危疾保險。

 

  **以一仔媽的公務員朋友為例，35-39歲，住院(大房)年繳$1,479 (不設月供)。危疾以$200,000保額為例，月供$116，年供$1,214。

Q8) 公務員的家屬可以購買住院，墊底費及危疾保障嗎? 收費如何?

 

A8) 至於公務員的家屬，跟上題同理，本身都享有公立醫療福利，但私立醫院服務則不包括在內，如果公務員想帶子女到私立醫院及診所看症，負擔就會很重，建議父母可以為家屬額外購買一份保險，以防不時之需; 危疾亦一樣，必需在坊間購買; 墊底則不適用。

 

   **以一仔媽的公務員朋友的BB為例，以最經濟的住院(大房)計算，月供只需$190，年供則為$1,979，直至17歲都不變。而危疾方面，保障額 ($200,000+送贈$100,000)的話，月供只需$76，年供則$800，直至17歲都不變。

P.S. 堂舅父仔話，如果其他媽媽有興趣或有疑問，歡迎自行聯絡他 ~ 一仔媽都係返工放工 搭車時whatsapp給他!